Сущность и классификация отрасли страхования ответственности
Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.
По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.
Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).
Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.
Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.
В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству, лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя - это также следует отразить в договоре.
По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ, назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.
Похожие работы:
обратная связь
